马九杰：数字普惠金融就是利用数字化技术和手段推进普惠金融，重点是借助数字化手段缓解那些传统金融机构或服务方式难以覆盖群体金融服务难的问题，改善其金融可获得性。数字普惠金融发展离不开金融机构数字化转型、数字科技能力的提升和数字金融生态体系的整体改进。

　　数字普惠金融的服务内容和实践方式，主要是针对传统金融在提供普惠性金融服务方面面临的难点，利用数字化手段加以克服。主要包括基于数字化手段的支付、汇兑、结算等基础金融服务，利用数字化工具获取替代性信息、构建合作共赢的金融服务生态体系、加强信贷决策与风控能力，为小微企业、农业生产经营主体、偏远地区农村居民提供信贷服务等。

　　如：针对偏远地区、居住分散的主体，传统金融机构在服务方面，面临无法实现规模经济、交易成本高等问题，利用数字支付等，可以缓解偏远地区经济主体的金融服务获取难的问题。

　　针对偏远、分散、规模小、没有信贷历史和信用记录的客户，由于银行缺乏客户的有关信息，无从进行贷款决策，所以存在慎贷、惧贷的情况。如果有替代性的信息，如卫星遥感信息、政府行政管理中形成的政务信息等，可以助力进行信用评定、管理风险，那么，可以缓解银行的信贷需求缺乏问题，改善“信贷白户”的信贷可得性，扩大金融普惠。

       总体来讲，我国数字普惠金融发展水平是较高的。基于我国线上支付、结算、汇兑体系整体快速发展，偏远农村地区的支付等基础金融服务大大改善，手机银行、网上银行、助农终端、微信支付、支付宝、云闪付等广泛使用，提升了支付便利性。

　　对于信贷服务，已经从简单的流程信息化，向搭建生态化体系、利用多源数据和大数据分析、构建数字化管理平台、开展智能化普惠金融服务决策辅助阶段的转型。当然，大多数金融机构仍然处于生态化、智能化的探索阶段，在局部地区、某些产业中摸索经验。

　　例如：有些金融机构利用卫星遥感技术估测粮食作物的长势、产量，作为为农业生产经营主体提供信贷服务的依据；农村金融机构与村委组织合作，融入党建、乡村治理体系，通过线上线下渠道结合方式，开展整村授信；有些金融机构将金融服务与民生服务结合、构建生态体系、整合资源，探索利用政府大数据、科技平台数据等，开展信贷服务和风险管控。